Как работает инвесткопилка и какая из них лучше

Что значит инвесткопилка — доступный для всех старт в инвестициях? Как работает инвесткопилка и какая из них лучше.

Инвесткопилки — это что-то вроде личного финансового помощника-инвестора, который незаметно откладывает деньги и заставляет их работать, пока вы заняты своими делами. В каких банках есть инвесткопилка: ВТБ, Сбер, Альфа-Банк и Тинькофф. Разбираемся, что такое инвесткопилка простыми словами, в чем отличие инвесткопилок разных банков и их плюсы и минусы

Что такое инвесткопилка простыми словами

Инвесткопилка простыми словами — это такой сервис от банка, инструмент, который откладывает деньги и вкладывает их в биржевые фонды (БПИФы). Вам не нужно самим разбираться в акциях или облигациях — банк все делает за вас.

Что дает инвесткопилка:

Низкий порог входа в мир инвестиций — начинать можно с маленьких сумм, хоть от 10 руб.
Автоматические пополнения — не надо думать, когда перевести деньги.
Возможность получить доходность выше, чем у вкладов (но и риски чуть выше).
Деньги можно вывести в любой момент (но не мгновенно, как с накопительного счета).

Здесь мы писали про способы накопления денег с зарплаты

Как накопить деньги с зарплаты — рабочие методы

Как работает инвесткопилка:

Все инвесткопилки работают по одному принципу: открывается брокерский счет и к нему подключается сервис инвесткопилки, далее настраиваете автопополнение (хоть 10 рублей, хоть 10 тысяч), и деньги автоматически инвестируются в биржевые фонды. Это не вклад, где все застраховано, но зато гибко — можно забрать деньги, когда захочется (или не совсем — разбираемся ниже)

Чем отличается инвесткопилка от накопительного счета

Накопительный счет:обычный банковский счет, только с процентами на остаток. Деньги можно снять в любой момент без потери процентов, и они застрахованы государством до 1,4 млн рублей. Это про стабильность и безопасность -вы точно знаете, сколько получите без страха потерять.
Инвесткопилка — это про потенциал, так как это уже не просто счет, а инвестиционный инструмент. Доходность может быть выше, чем у накопительного счета, но она не гарантирована — рынок может качаться, и в минус тоже уйти. Деньги не застрахованы, как на обычном счете!

Сравнение инвесткопилок — какую инвесткопилку выбрать

Каждый банк предлагает свои фишки, фонды и стратегии. Разберем топ-4 инвесткопилки по ключевым параметрам: минимальная сумма, доходность, риски, плюсы и минусы инвесткопилок.

1. Инвесткопилка ВТБ

Как работает: Подключаете копилку к брокерскому счету (открывают бесплатно). Настраиваете сумму и график пополнения (например, 500 рублей в неделю). Деньги идут в фонд «Ликвидность», который вкладывает в надежные инструменты денежного рынка, вроде сделок РЕПО. Это как дать деньги в долг под проценты с гарантией возврата. Покупка и продажа паев — через приложение ВТБ Мои Инвестиции.
Минимальная сумма: Любая, хоть 1 рубль.
Сколько приносит инвесткопилка: Доходность сопоставима с вкладами крупных банков. Фонд реинвестирует доход, чтобы он рос. Фонд «Ликвидность» — один из самых безопасных, почти как вклад, но без госстрахования.Средства под управлением фонда инвестируются в инструменты денежного рынка, максимально защищенные от кредитного и рыночного рисков (информация с официального сайта ВТБ)
Удобство: Все в приложении, подключение и управление бесплатные. Вывод денег простой: продаете паи, деньги придут на счет через 1-2 дня.

Плюсы инвесткопилки ВТБ:

Минимальный риск -деньги вкладываются в фонд «Ликвидность» (аналог депозита).
Ноль комиссий за сделки с паями. Можно забрать деньги в любой рабочий день без потери дохода.
Автопополнение по расписанию.

Минусы:

Доходность невысокая (примерно как у вклада).
Вывод денег занимает 1-2 дня (нужно продавать паи).

2. Инвесткопилка Сбер

Как работает? В Сбер Онлайн настраивается автопополнение от 10 рублей. Деньги идут в фонд «Консервативный смарт», который вкладывает в облигации и инструменты денежного рынка. Управляющие раз в квартал балансируют портфель, чтобы минимизировать риски.
Минимальная сумма: От 10 рублей.
Сколько приносит инвесткопилка: Сбер обещает до 20,2% годовых в нейтральном сценарии (например, 39 тысяч за год при 100 рублях в день).
Риски: Низкие, но чуть выше, чем у ВТБ, из-за облигаций. Может быть небольшой минус при выводе в неудачный момент.
Удобство: Все в одном приложении, интерфейс понятный. Вывод денег через продажу паев, но надо следить за рынком.

Плюсы:

Можно начать с 10р
Инвестирует в консервативный фонд (гос. облигации + корпоративные бумаги).
Управляющие сами пересматривают портфель.

Минусы:

Комиссия фонда 0,5% в год.
Доходность не гарантирована (может быть как +20%, так и +5%).

Помимо сервиса инвесткопилок, банки предлагают кредитные карты — при правильном подходе это тоже может быть способом чуть-чуть заработать — писали про это здесь:

Как зарабатывать на кредитках?

3. Инвесткопилка Альфа-Банка

Как работает? В приложении Альфа-Банка настраиваешь пополнение (вручную или авто, можно кэшбэк). Деньги идут в фонд «Денежный рынок Плюс», который следует за ключевой ставкой ЦБ. Доход начисляется ежедневно.
Минимальная сумма: Любая
Сколько приносит инвесткопилка: Доходнось предсказуемая, следует за ключевой ставкой. Это обеспечивает предсказуемость дохода и защиту от инфляции .
Риски: Низкие, но если рынок падает, можешь вывести в минус. Фонд стабилен, но не железобетонный.
Удобство: Приложение удобное, все интуитивно. Кэшбэк копить — вообще кайф, не замечаешь, как деньги растут.
Плюшки: Ежедневный доход, никаких комиссий, кэшбэк как способ накопления.
Минусы: Налоги могут списаться с других инвестсчетов. Иногда доходность «зависает» в выходные, когда биржа не работает.

Плюсы:

Доходность привязана к ключевой ставке (если ЦБ поднимает ставку — ваш доход растет).
Можно копить с кэшбэка.
Нет комиссий за сделки.

Минусы:

Фонд «Денежный рынок Плюс» не застрахован (риск есть, но небольшой).
Доходность может падать, если ЦБ снижает ставку.

4. Инвесткопилка Тинькофф: что это и как работает

Как работает? В приложении Тинькофф настраивается автопополнение, округление трат или кэшбэк. Деньги идут в один из трех фондов: «Вечный портфель» (сбалансированный: акции, золото, облигации), «Крупнейшие компании РФ» (акции топ-компаний) или «Денежный рынок» (низкий риск).
Минимальная сумма: Любая
Доходность зависит от стратегии. Какую стратегию можно выбрать в тинькофф инвесткопилке:
- Стратегия «Всегда в плюсе» (фонд «Денежный рынок» от Т‑Капитала) — до 18,1%
- Стратегия «Сбалансированная» (фонд «Вечный портфель» от Т‑Капитала) — до 13,6%
- Стратегия «Стабильные компании» (фонд «Крупнейшие компании РФ» от Т‑Капитала) до 16,6%. Но это не гарантия!
Риски: От низких («Денежный рынок») до средних («Крупнейшие компании»). Акции могут проседать в кризис.
Удобство: Приложение Тинькофф — одно из лучших на рынке, все гладко и понятно.

Плюсы:

3 стратегии на выбор (от консервативной до рискованной), которые можно менять в процессе
Можно копить с округления трат (например, с каждой покупки списывается 10–50р).

Минусы:

Метания в выборе стратегии =)))
Больше на нашли

Что еще важно знать про инвесткопилки? Пара слов про вывод средств с инвесткопилки

Налоги: С дохода от инвестиций (если он есть) нужно платить 13% (или 15%, если доход больше 5 млн рублей в год). Банк обычно сам удерживает налог, когда вы выводите деньги на ваш счет (не брокерский), но лучше проверять в приложении.
Риски: Даже самые надежные фонды могут проседать, если рынок штормит. Но на долгом горизонте (год и больше) они обычно в плюсе.
Гибкость: В отличие от вкладов, деньги из копилки можно забрать в любой момент, но лучше дождаться, пока рынок в плюсе, чтобы не потерять доход.

Инвесткопилка — какая лучше: если хотите максимальной простоты и минимизации рисков, можно использовать ВТБ или Сбер — там все автоматизировано, и фонды надежные. Если любите экспериментировать и готовы к небольшим рискам, Тинькофф с их тремя стратегиями — топ выбор. Альфа подойдет, если хотите копить кэшбэк и видеть доход каждый день (в Тинькофф тоже есть возможность копить с кэшбэка, но наше личное мнение — в Альфа кэшбек сервис более интересный).

Инвестиции и первые шаги в этом направлении — очень полезно для накоплений, но если вы думаете, что все ваши деньги куда-то уходят и вам нечего откладывать, возможно, вы попали в ловушку платежеспособного бедного.. У нас есть статья на эту тему: